La pièce manquante du casse-tête de la retraite

La retraite est depuis longtemps présentée comme la lumière au bout du tunnel, du moins de la routine. Mais si certains sont emballés à l’idée de vivre une vie de voyage et de loisirs, peu ont un plan pour occuper le reste de leur temps libre de façon significative.

De plus en plus, les Canadiens découvrent qu’une fois à la retraite, du temps libre illimité, c’est trop, ce qui fait que certains ont même envie de retourner travailler. Selon Statistique Canada, plus de 55 % des Canadiens qui prévoient prendre leur retraite préféreraient continuer à travailler s’ils pouvaient le faire à temps partiel, tandis que 43 % continueraient à travailler si leur emploi était moins stressant.

Susan Latremoille, cofondatrice de Next Chapter Lifestyle Advisors, n’est pas surprise par ces chiffres. « J’ai remarqué qu’une fois à la retraite, beaucoup de ceux qui attendaient celle-ci avec impatience ne sont pas aussi heureux qu’ils le pensaient, explique-t-elle. Nous devrions remplacer le mot “retraite” par “renouvellement.” »

Marianne Oehser, coach en matière de retraite et de relations et cofondatrice de Next Chapter Lifestyle Advisors, abonde dans le même sens et indique que beaucoup supposent à tort que leur retraite se déroulera naturellement. « Quand s’estompe l’euphorie initiale liée à la liberté et à l’absence de stress, ils sont confrontés à la réalité de la vie avec 40 à 60 heures de temps libre supplémentaires à occuper chaque semaine », explique-t-elle.

Tant de gens passent leur vie d’adulte à préparer financièrement leurs années d’après-travail, mais ne prennent pas le temps de préparer les autres aspects de la retraite. Next Chapter Lifestyle Advisors aide les Canadiens à planifier les aspects non financiers de leur retraite, notamment à vivre pleinement, à faire leur part pour la collectivité et à laisser un héritage – tous les aspects de ce que signifie vivre ce que l’entreprise appelle « une vie riche ». Mme Latremoille croit qu’il s’agit là du fondement pour trouver le bonheur et une raison d’être dans la vie après le travail.

Comprendre vos valeurs et vos objectifs

Selon Mme Latremoille, l’introspection est un élément essentiel du processus de visualisation de la retraite. Comprendre vos valeurs – qu’il s’agisse de faire du bénévolat pour une cause donnée, de rester en forme, de passer du temps avec votre famille et vos amis ou de vous remettre à un passe-temps auquel vous n’aviez plus le temps de vous adonner – vous aidera à tracer une voie dans votre quotidien.

Mme Latremoille se souvient d’un client qui était musicien à l’adolescence et au début de la vingtaine, mais qui avait abandonné la musique quand son travail était devenu trop prenant. « Quand il a pris sa retraite, il est revenu à sa passion d’il y a 30 ou 40 ans et l’a ravivée. Maintenant, il compose et il joue; la musique a pris une grande place dans sa vie », ajoute-t-elle.

Mais tout le monde n’a pas un passe-temps auquel s’adonner à temps plein. Mme Latremoille constate que les dirigeants et les professionnels veulent souvent rester actifs d’une façon ou d’une autre en siégeant à des conseils d’administration, en offrant du mentorat ou en mettant leur expertise au service d’un organisme bénévole. Selon elle, c’est compréhensible, car le travail procure des liens sociaux et fait partie intégrante de notre identité. Tout comme vous ne cessez d’apprendre tout au long de votre carrière, il est important de garder votre esprit actif et de continuer à apprendre de nouvelles choses.

Même si vous avez une vision de ce que sera votre retraite, envisagez de la mettre à l’essai en prenant un congé sabbatique ou en travaillant à temps partiel. Cette approche sert de tremplin pour aider les gens à s’adapter aux rigueurs de cette nouvelle étape de leur vie, explique Mme Latremoille. Selon elle, un départ progressif à la retraite offre un filet de sécurité et permet d’acquérir la confiance nécessaire pour savoir quand il est temps de passer à autre chose.

Un autre type de portefeuille

Mme Oehser a mis au point un cadre appelé The Happiness Portfolio® pour aider les clients à trouver l’épanouissement et la réussite personnelle à la retraite. Elle et Mme Latremoille le comparent à un portefeuille de placements, qui nécessite un certain équilibre et une certaine diversification.

Le cadre The Happiness Portfolio couvre huit aspects :

1. Professionnel – Bien des gens veulent continuer à travailler d’une façon ou d’une autre, parfois dans un nouveau domaine.
2. Relation principale – Généralement le conjoint ou la personne la plus proche de vous.
3. Famille et amis – Passer plus de temps ensemble.    
4. Faire sa part pour la collectivité – Faire du bénévolat pour une cause ou offrir du mentorat aux jeunes dans votre métier.
5. Bien-être spirituel et émotionnel – Peut comprendre la méditation, le yoga ou la religion.
6. Loisirs – Souvent des passe-temps ou des voyages, mais peuvent comprendre la lecture et le cinéma.
7. Perfectionnement personnel – Il est essentiel de continuer à apprendre de nouvelles choses en vieillissant.
8. Santé et vieillissement – Il peut s’agir d’une remise en forme et d’une alimentation plus saine, ou de la prise en charge de problèmes de santé existants.
    

Mmes Latremoille et Oehser croient qu’à l’approche de la retraite, il faut examiner attentivement ces huit aspects, puis élaborer un plan qui les intègre tous dans une certaine mesure pour continuer à mener une « vie riche ».

Tenir compte de l’aspect financier

Idéalement, votre conseiller financier connaît déjà vos valeurs et vos objectifs et les intègre à votre plan de retraite, mais ce n’est peut-être pas toujours le cas. Si ce n’est déjà fait, discutez avec votre conseiller des menus détails de votre vie idéale à la retraite afin que votre plan financier ne se limite pas à une liste de vie, mais aborde aussi les aspects non financiers.

Par ailleurs, il est important de reconnaître que l’argent peut être une source de stress continu tout au long de la retraite, même si vous êtes bien préparé. Pour bon nombre de Canadiens fortunés, même les propriétaires d’entreprise qui ont vendu leur société pour prendre leur retraite, vivre avec une source de revenus limitée peut demander une adaptation considérable.

« Vous avez l’habitude d’avoir des liquidités et vous vous sentez plus libre de dépenser votre argent sachant qu’il en entrera d’autre, explique Mme Latremoille. Dès que le montant est limité, même s’il s’agit de millions sur papier et que c’est plus que suffisant pour laisser un gros héritage, les gens s’inquiètent. Un phénomène psychologique se met en place et les gens commencent à modifier leurs habitudes de dépenses ou de dons par crainte de manquer d’argent. »

De même, les finances peuvent être une source de conflits conjugaux à la retraite si les désirs et les attentes de chacun sont mal exprimés. Il arrive que les conjoints ne soient pas du tout du même avis sur la manière de dépenser et d’investir l’argent pendant la retraite. Mme Oehser suggère aux couples de s’asseoir ensemble, de noter leurs hypothèses respectives sur les finances et d’autres éléments de leur retraite, puis d’en discuter.

Ultimement, avec un peu de prévoyance et de planification, la retraite peut être tout ce que vous espériez, et plus encore. Et si vous êtes déjà à la retraite et que la lune de miel touche à sa fin, il n’est pas trop tard pour changer d’état d’esprit, souligne Mme Latremoille.

« C’est l’idée de vivre “une vie riche”, explique-t-elle. Vivre une vie riche, ce n’est pas avoir le plus d’argent; c’est avoir une vie qui comporte véritablement trois aspects : vivre pleinement, faire sa part pour la collectivité et laisser un héritage. »

Pour en savoir plus, discutez de votre plan de gestion de patrimoine avec votre planificateur financier de BMO pour vous assurer qu’il tient compte de vos objectifs financiers et non financiers actuels.

 

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