Le lien entre la santé et le patrimoine

Il existe une forte corrélation entre votre santé et votre bien-être financier. Si vous êtes en bonne santé, vous pouvez travailler plus longtemps, voyager davantage et participer à des activités qui améliorent votre qualité de vie et votre bien-être personnel. Ces facteurs ont à leur tour une incidence sur votre capacité de gain et votre potentiel d’épargne.

 

Toutefois, même si vous avez un mode de vie sain, un événement imprévu lié à votre état de santé pourrait faire dérailler vos plans financiers. C’est pourquoi il est tout aussi important de planifier en vue d’un incident médical que de s’efforcer de rester en santé. Cet article souligne l’effet que les décisions en matière de santé peuvent avoir sur votre patrimoine à long terme et propose des stratégies pour vous aider à protéger votre plan de gestion de patrimoine au cas où votre santé ou celle d’un proche se détériorerait.

Commencer par aspirer à un mode de vie sain

La constitution d’un patrimoine vous donne l’occasion de poursuivre les activités que vous aimez, et une bonne santé vous aide à y arriver. Par exemple :

• La réduction du stress financier entraîne une diminution du risque de crise cardiaque¹, tandis que la réduction de l’endettement peut réduire le risque de souffrir de dépression et de troubles anxieux².

• Dormir suffisamment peut mener à une meilleure capacité de prise de décision, favoriser la mémoire et améliorer le temps de réaction³.

• L’exercice physique régulier améliore les fonctions cognitives et favorise la motivation⁴

 

Il est donc logique qu’une bonne santé puisse vous aider à obtenir un meilleur rendement au travail, ce qui pourrait mener à des occasions d’avancement et à un revenu viager plus élevé. Une étude a montré que les personnes qui font régulièrement de l’exercice ont tendance à gagner environ 25 000 $ de plus par année que celles qui n’en font pas de façon régulière⁵. Une autre étude a conclu qu’un indice de masse corporelle plus élevé entraînait une rémunération moins élevée, en particulier chez les femmes⁶.

 

Par ailleurs, les coûts d’une mauvaise santé peuvent s’accumuler au cours d’une vie et réduire considérablement le patrimoine global. Par exemple, une étude a révélé que chez les hommes de 65 ans titulaires d’un diplôme d’études secondaires, le patrimoine médian des personnes en bonne santé est presque deux fois plus élevé que celui des personnes en mauvaise santé⁶.

 

De plus, une mauvaise santé a été associée à une réduction de plus de 200 000 $ de la valeur nette des ménages sur une période de 16 ans⁷. L’une des raisons pourrait être que la diminution de l’état de santé entraîne plus de visites chez le médecin, ce qui peut se traduire par une productivité plus faible et moins d’avancement professionnel, entraînant à son tour des revenus plus faibles et des niveaux d’endettement plus élevés. Il s’agit d’un patrimoine que vous auriez pu utiliser pour soutenir votre train de vie ou léguer à votre famille ou à votre communauté.

Se préparer grâce à la planification

Bien que de bonnes habitudes puissent contribuer à prévenir les problèmes de santé, rien n’est garanti. Il est important d’avoir des plans en place pour atténuer le stress qui peut découler d’un changement de votre état de santé physique ou mentale. Voici des mesures que vous pouvez prendre pour mieux vous préparer.

 

1. Établir des procurations

À qui faites-vous confiance pour la gestion de vos finances en cas d’inaptitude? Avez-vous dit à quelqu’un comment vous voudriez que vos affaires soient gérées? Une procuration est un document selon lequel vous (« le mandant ») désignez une personne (« le mandataire ») pour prendre des décisions en votre nom si vous n’êtes pas en mesure de le faire. Pour les besoins du présent article, les termes « mandant » et « mandataire », préconisés au Québec, seront utilisés. Deux types de procurations peuvent être en place : Une procuration relative aux biens et une procuration relative aux soins personnels (ou « testament biologique »). Comme le présent article s’applique à toutes les provinces, la procuration relative aux biens qui survit à votre incapacité est aussi appelée « procuration perpétuelle ou permanente ». Dans une procuration relative aux biens, une personne est désignée pour prendre des décisions financières précises, tandis que dans une procuration relative aux soins personnels ou dans un « testament biologique », un mandataire est désigné pour prendre des décisions en matière de soins de santé et pour donner des instructions en fonction de vos volontés.

 

Les pouvoirs peuvent être aussi larges que vous le souhaitez et couvrir de nombreux aspects de votre vie personnelle et financière. Par exemple, vous pouvez nommer un mandataire pour :

• gérer vos comptes de placement et vos comptes bancaires;

• produire vos déclarations de revenus;

• gérer vos biens immobiliers;

• prendre des décisions en matière de soins de santé pour vous.

Lorsque vous choisissez un mandataire, tenez compte de l’emplacement physique de la personne, en particulier pour les décisions urgentes en matière de soins de santé. Pour une procuration relative aux biens, choisissez une personne qui est responsable sur le plan des finances et qui exécutera vos volontés. Collaborez avec votre mandataire pour mettre en place des documents harmonisés à vos besoins et conformes aux lois de votre province. Pour en savoir plus, demandez à votre professionnel en services financiers de BMO de vous remettre un exemplaire de notre Guide pour conférer un mandat.

 

2. Protégez votre entreprise

Si vous êtes propriétaire d’entreprise, avez-vous désigné quelqu’un pour assurer le bon fonctionnement de votre entreprise en cas de grave problème de santé? L’assurance vie et l’assurance invalidité, lorsqu’elles sont conçues de manière stratégique, peuvent souvent être utilisées comme un instrument de financement efficace pour les conventions de rachat et la couverture d’une personne clé. Elles assurent une transition harmonieuse du pouvoir selon les modalités convenues afin que votre entreprise poursuive ses activités sans interruption importante si vous n’êtes pas en mesure de vous acquitter de vos responsabilités.

 

Les conventions de rachat définissent les modalités de transfert de propriété d’une entreprise dans le cas d’événements déclencheurs précis, comme un décès, une invalidité ou une incapacité. Par exemple, si vous devenez malade et que vous ne pouvez plus prendre de décisions financières, les modalités de la convention de rachat pourraient être « déclenchées », et les autres propriétaires ou les employés clés pourraient racheter votre part (« rachat réciproque ») ou l’entreprise pourrait le faire (« rachat par l’entreprise »), au prix et selon les modalités convenus dans le document. Cela permet à l’entreprise de continuer à bien fonctionner. Réfléchissez bien aux circonstances qui déclencheraient une convention de rachat pour votre entreprise et indiquez-les clairement. Par exemple, définissez la durée de toute incapacité qui ferait entrer la convention en vigueur et indiquez si elle s’applique à la santé mentale, à la santé physique ou aux deux. Passez en revue les conditions avec votre ou vos conseillers juridiques et vos partenaires d’affaires pour vous assurer que tout le monde est d’accord.

 

En plus des conventions de rachat, passez en revue les conventions d’actionnaires (qui régissent les activités d’une entreprise et peuvent comprendre les modalités d’une convention de rachat), les documents de fiducie et les procurations avec votre ou vos conseillers juridiques pour s’assurer qu’ils concordent et que les mandataires et les fiduciaires désignés sont les mieux placés pour assumer vos fonctions. Pour en savoir plus, veuillez vous adresser à votre professionnel en services financiers de BMO. Il pourra vous fournir un exemplaire de notre publication intitulée La convention entre actionnaires – Un important outil de planification de la relève pour les entreprises.

 

3. Comprendre l’incidence des changements sur votre revenu

Pourriez-vous gérer la perte de revenus et l’augmentation des dépenses causées par une crise sanitaire? Les étapes ci-dessous peuvent vous aider à déterminer si vous êtes en mesure de couvrir adéquatement des dépenses supplémentaires ou une perte de revenu, ou si vous devez explorer des solutions de rechange pour éviter une perturbation importante de votre mode de vie.

 

Calculez d’abord les coûts de votre train de vie actuel, puis déterminez toutes les sources de revenus qui le soutiennent, y compris les revenus d’emploi, les revenus de placements, les revenus d’entreprise, les prestations de régime de retraite d’employeur et les prestations gouvernementales. Collaborez avec un professionnel en services financiers pour prévoir vos dépenses et vos revenus à long terme, en veillant à tenir compte de l’inflation ainsi que de la croissance prévue de votre épargne et de vos actifs de placement.

 

Ensuite, indiquez les actifs qui seraient disponibles pour répondre à vos besoins et la façon dont vous les retireriez. Envisagez ces stratégies pour des retraits d’actifs avantageux sur le plan fiscal :

 

• Accédez d’abord aux prestations de régimes d’assurance maladie provinciaux, puis aux prestations de régimes d’assurance maladie complémentaire ou de l’employeur.

• Collaborez avec votre comptable pour gérer les déductions fiscales et le moment où les dépenses seront engagées. Vous pourriez être en mesure de maximiser le crédit d’impôt offert pour les frais médicaux admissibles en remboursant ceux-ci en un an, dans la mesure du possible, au lieu de les répartir sur plusieurs années d’imposition.

• Pour être en mesure de faire face à l’inconnu, concentrezvous sur l’épargne prudente en utilisant des comptes enregistrés et non enregistrés, comme un régime enregistré d’épargne-retraite ou un fonds enregistré de revenu de retraite et un compte d’épargne libre d’impôt.

 

4. Avez-vous besoin d’une assurance maladies graves?

Aujourd’hui, grâce aux progrès de la médecine et à l’amélioration de nos modes de vie, nous survivons à des maladies qui auraient probablement entraîné la mort dans le passé. Cependant, survivre à une maladie grave comme le cancer peut avoir des conséquences financières importantes. Il se peut que vous ne soyez plus capable de travailler et que les factures médicales non couvertes par l’assurance s’accumulent. Vous pourriez aussi avoir à engager des dépenses imprévues tout au long de votre maladie et de votre rétablissement.

 

L’assurance maladies graves verse un montant forfaitaire si vous recevez un diagnostic de l’une des maladies graves figurant sur la liste des maladies couvertes et si vous répondez également aux exigences relatives à la période d’admissibilité prescrite, qui est habituellement de 30 jours ou, pour la plupart des cancers, de 90 jours. En cas de diagnostic de l’une des nombreuses maladies graves couvertes par les régimes des principales compagnies d’assurance, l’assuré reçoit un montant forfaitaire libre d’impôt équivalant au montant de l’assurance souscrite

 

Le versement de ce montant forfaitaire non imposable n’a aucune incidence sur la valeur des prestations d’invalidité que vous pourriez également recevoir de votre régime d’assurance invalidité. Vous pouvez choisir d’utiliser ce montant forfaitaire pour rembourser votre prêt hypothécaire, pour fournir un revenu supplémentaire à votre conjoint ou partenaire qui doit s’absenter du travail pour s’occuper de vous, pour couvrir le coût d’un traitement médical spécialisé ou pour dégager des fonds afin d’assurer la poursuite des activités de l’entreprise pendant votre rétablissement. Une fois que la demande de règlement est approuvée, vous pouvez utiliser les fonds comme bon vous semble pour répondre à vos besoins.

Demander conseil

Votre santé physique et votre bien-être financier sont liés à de bonnes habitudes et à votre travail acharné, ainsi qu’à l’accès à de l’information et au soutien de professionnels. Alors que vous prenez des mesures pour protéger votre santé, il est tout aussi important d’avoir un plan de gestion de patrimoine clairement défini pouvant vous procurer la tranquillité d’esprit qui vient avec le fait de savoir que vous êtes prêt à toute éventualité. Demandez à votre professionnel en services financiers si des dispositions relatives à votre santé sont adéquatement intégrées à votre plan de gestion de patrimoine.

 

¹ Stress links poverty to inflammation and heart disease: https://www.nih.gov/news-events/nih-research-matters/stress-links-poverty-inflammation-heart-disease
² Reducing debt improves psychological functioning and changes decision-making in the poor: https://www.pnas.org/doi/10.1073/pnas.1810901116 
³ Memory, Thinking and Sleep: https://www.sleephealthfoundation.org.au/memory-thinking-and-sleep.html
⁴ Effects of Physical Exercise on Cognitive Functioning and Wellbeing: Biological and Psychological Benefits: https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC5934999/
⁵ New Study Reveals Strong Connection Between Regular Exercise and Happiness, Financial Wellness, and Sociability: https://www.prnewswire.com/news-releases/new-study-reveals-strongconnection-between-regular-exercise-and-happiness-financial-wellness-and-sociability-300663984.html
⁶ The lifetime costs of bad health: http://users.nber.org/~denardim/research/NBERwp23963.pdf
⁷ The asset cost of poor health: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2212828X16300020

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